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向银行申请贷款时 合同中有关违约责任条款要足够重视
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作者:赵镜云 发表时间:〖 2023/6/1 浏览人数:〖 34618

 

【案情回顾】
金某最近为扩大经营,决定向银行申请贷款。经过与银行协商,从银行贷款14万元,双方约定偿还期限为10年,贷款利息为年利率5.73%,偿还方式为在每月指定的时间偿还一定金额的等额本息还款法。为此金某还提供了自己居住的房屋作为了担保。
贷款初期,金某按照约定按月向银行支付了本金和利息,但后来因为受到新冠疫情的冲击,金某的经营状况持续恶化,导致其连续三个月都未能偿还本金和利息。
在逾期的初期,银行曾多次联系金某要求其履行合同约定的还款义务,但金某认为逾期两三次并不会影响合同履行,因此以资金困难为由对此消极对待。后来,银行向法院提起诉讼,请求判令解除与金某签订的贷款合同,宣布贷款提前到期,由金某一次性偿还未偿还的所有本金,并承担相应的利息和罚款利息。
法院经过审理,最终支持了银行的诉讼请求。原来,金某与银行签订的贷款合同中有如下约定:“如果借款人连续3次或累计6次不按时偿还本金和利息,银行有权解除合同,并宣布解除合同项下的贷款立即到期。”
庭审中金某曾多次表示自己疏忽了对合同中的违约条款,现在将想办法支付逾期未支付的三个月的本金和利息,请求银行申请撤回诉讼。但银行却以涉案欠款已进入次级类贷款,无法恢复为由,拒绝了金某的要求。
最终,金某不仅须向银行一次性支付未偿还的所有本金和利息,还要支付在拖欠期间发生的比贷款期限内的利息高出50%的罚款利息,并承担数额不低的诉讼费用,而且若没有履行判决义务,还将面临其提供抵押的房屋被拍卖、变卖以抵偿债务的后果。
【法官说法】
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定,合法成立的合同对当事人具有法律约束力。因此,借款人在与银行签订贷款合同时,除了应注意借款金额、偿还方式、偿还日期、贷款利率等内容,还应对违约责任的承担方式和违约后果引起足够的重视。
例如,上述案例中所体现的银行可以单方面解除合同并宣布合同项下的贷款提前到期的条件;借款人违约时应承担的罚款利息标准;违约时借款人除罚款利息外是否存在其他应承担的违约金;违反合同时,银行为实现债权而实际发生的律师代理费、保全费等费用是否应由借款人承担等。如果合同中双方对上述内容做出了相关约定,则该约定有可能会具有法律约束力,当借款人违反约定时,将承担法律保护范围内的相应违约责任。
此外,如果借款人没有按照法院确定的判决内容履行义务,可能会被纳入到失信的被执行人名单,受到高消费限制。
因此,如果借款人在银行贷款后因个人原因无法按期还款,与其消极应对,不如在确认合同相关条款后通过与银行积极协商来解决问题,以避免产生不必要的损失。
【法条链接】
《中华人民共和国民法典》第一百一十九条:依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。

《中华人民共和国民法典》第四百一十条:债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。

《中华人民共和国民法典》第五百零九条:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中,应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。

《中华人民共和国民法典》第五百六十二条:当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时,解除权人可以解除合同。

《中华人民共和国民法典》第五百六十六条:合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施,并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的,解除权人可以请求违约方承担违约责任,但是当事人另有约定的除外。主合同解除后,担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任,但是担保合同另有约定的除外。龙井法院 行政庭 赵镜云

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